UNIDAD 6. EL DEPÓSITO DE DINERO

 

6.1 Clases de depósito de dinero

6.2 Especies de depósito irregular de dinero.

6.3 La Tarjeta de Crédito

6.4 Servicio de Caja de Seguridad

6.5 El Fideicomiso

6.6 Crédito Refaccionario y de habitación o Avío

 

 

-El Depósito de Dinero

 

El depósito bancario de dinero lo reglamenta la Ley General  de Títulos y Operaciones de Crédito, a partir del artículo 267.

 

Por medio de esta operación una persona puede depositar dinero en un banco para que lo guarde o cuide y posteriormente le sea devuelto o restituido (ver artículo 267 de la Ley General  de Títulos y Operaciones de Crédito).

 

6.1 Clases de Depósito de Dinero

 

Regular: lo reglamenta el artículo 268 de la Ley General  de Títulos y Operaciones de Crédito, este tipo de depósito puede considerarse como verdadero, ya que al banco no se le transmite la propiedad y no podrá disponer de el, pero debe de ser pactado. Esto acontece cuando el dinero se deposita en caja, saco o sobre cerrado de acuerdo con lo estipulado o pactado (estudiar artículos 267 y 268 de la Ley General  de Títulos y Operaciones de Crédito).

 

Irregular: este tipo de depósito bancario de dinero, en realidad tiene naturaleza de préstamo o mutuo, ya que el banco al recibir los ahorros o dinero de las personas para su custodia, obtiene autorización del cuentahabiente para usar (invertir) el dinero depositado y posteriormente devolver otra cantidad igual; es decir, como se menciono con anterioridad al banco se le transfiere la propiedad del dinero depositado (artículo 267 de la Ley General  de Títulos y Operaciones de Crédito).

 

Podemos concluir afirmando que siempre se presumirá y regulará el deposito bancario de dinero.

 

6.2 Especies de Depósito Irregular de Dinero

 

Depósito en Cuenta de Cheques: por medio del contrato de cheques, el banco se obliga a recibir fondos por parte del cuentahabiente y de cubrir o pagar os cheques que este libre contra la cuenta (artículos 175 párrafo 2º y267).

 

Este contrato no es formal se presume por el hecho de que el banco reciba el depósito o entregue talonarios de cheques (artículo 175 párrafo3º de la Ley General  de Títulos y Operaciones de Crédito)

 

Por esta operación el banco no paga intereses al cuentahabiente; ya que se entiende que existe una compensación entre el servicio del pago de los cheques y el uso que el banco hace del dinero depositado.

 

En este tipo de operación el cuentahabiente siempre será acreedor del banco y no existirá crédito a favor del primero.

 

Depósito en Cuenta de Ahorro: se crea para que las instituciones de crédito obtengan fondos y así puedan incrementar sus operaciones y créditos. Canalizando de esta manera los valores (dinero) provenientes del público.

 

Tiene la ventaja de que la cuenta se inicia con poca cantidad de dinero y se puede ir incrementando poco a poco el ahorro del cuentahabiente.

 

Los bancos establecen incentivos para crear el hábito del ahorro, como por ejemplo el seguro de vida para el cuentahabiente.

 

Por este depósito el banco paga un interés al cuentahabiente. Esta clase de depósito debe documentarse en una libreta que contenga los datos sobre el depósito, el retiro, y el saldo disponible.

 

El uso de este tipo de depósitos en cuentas de ahorro se ha estado desplazando por las tarjetas de crédito.

 

6.3 Tarjeta de Crédito

 

La tarjeta de crédito se puede definir como el plástico que legitima al titular como acreditado de un contrato de apertura de crédito bancario cuya aceptación por un proveedor lo identifica como uno de los miembros del grupo de los comerciantes ante los cuales el tarjetahabiente puede obligar al banco acreditante, asiendo uso del monto disponible a su favor.

 

- Elementos personales

 

1.      El Banco;

2.      El Tarjetahabiente;, y

3.      Los Proveedores.

 

- Elementos Convencionales

 

Tarjeta de Crédito: plástico expedido por el banco y usada por el tarjetahabiente ante los proveedores.

 

Contrato de Apertura de Crédito en Cuenta Corriente: celebrado entre el banco como acreditante y el tarjetahabiente como acreditado, por un límite fijado convencionalmente.

 

Pagaré que firma el Tarjetahabiente a favor del Banco: solo contra el consumo del servicio o bien de que se trate y que entrega a los proveedores.

 

Contrato de Proveedores celebrado entre el Banco y los Proveedores: como por ejemplo, hoteles, restaurantes, comercios, etc., quienes se comprometen a recalcar los pagarés que firmen los tarjetahabientes y a entregarlos a los bancos contra su pago en efectivo.

 

- Fundamentos Legales

 

Artículo 46, fracción VII de la ley de Instituciones de Crédito de donde se deduce que solo los bancos pueden expedir tarjetas de crédito bancarias.

 

Artículo 291 de la Ley General  de Títulos y Operaciones de Crédito, que trata sobre la apertura del crédito.

 

Artículo 176 también  de la Ley General  de Títulos y Operaciones de Crédito. Establece la normatividad del pagaré.

 

Artículo 78 del Código de Comercio, establece el contrato a proveedores.

 

En base a lo anterior, se deduce la existencia y funcionamiento de las tarjetas de crédito bancarias ya que no se encuentran contempladas en la ley en forma concreta.

 

- Características de las Tarjetas de Crédito

 

De acuerdo con algunos tratadistas, las características que deben tener las tarjetas son la siguientes:

1.      Deben ser intransferibles;

2.      Mención de ser tarjeta de crédito;

3.      Contener la denominación de la institución que la expida;

4.      Número seriado para efectos de control;

5.      Nombre del titular y una muestra de su firma;

6.      Fecha de vencimiento;

7.      Lugar de uso (nacional o extranjero);

8.      Emitirse con base a un contrato de crédito de cuenta corriente;

9.      Se celebra el contrato entre el banco y personas físicas o morales, pero siempre se emite a nombre de personas físicas;

10. Al expedirse la tarjeta, debe entregarse personalmente o a quien se autorice a recogerla;

11. Los consumos en el extranjero tendrán un cargo adicional debido al tipo de cambio de la moneda;

12. Debería de llevar fotografía del tarjetahabiente.

 

- Algunas obligaciones del banco emisor

 

1. Pagar por cuenta del acreditado los bienes, servicios, dinero en efectivo que los proveedores proporcionen a los tarjetahabientes.

2. Enviar un estado de cuenta mensual al usuario de la tarjeta dentro de los 5 días siguientes a cada cierre.

3. Dar aviso a los proveedores del robo o extravío de la tarjeta, para anular el abuso del uso de la misma.

 

- Algunas obligaciones del tarjetahabiente.

 

1.      Exhibirla al proveedor

2.      Firmar los pagarés por el servicio o consumo

3.      No utilizar cantidades superiores al crédito autorizado

4.      Cubrir las cantidades de dinero necesario al banco a fin de que el crédito autorizado no sea rebasado por el adeudo

 

- Algunas obligaciones de los proveedores

 

1.      Firmar un contrato denominado “De proveedores con el banco emisor”.

2.      Recibir pagarés por el bien o el servicio que recibe el tarjetahabiente.

3.      Presentar los documentos al banco para cobrar.

4.      Verificar que la tarjeta este vigente.

5.      Comprobar la firma del  tarjetahabiente con la del pagaré.

 

6.4 Servicios de Caja de Seguridad

 

El artículo 46, fracción XIII de la Ley de Instituciones de Crédito, faculta a estas a realizar la operación de servicio de cajas de seguridad.

 

Caja de Seguridad: el servicio de caja de seguridad consiste en un arrendamiento o prestación de servicios, por medio de cual el banco se obliga a guardar en una bóveda, cajas de acero numeradas con doble llave; al cliente se le concede el uso de la caja para guardar objetos valiosos como documentos y joyas. El cliente conserva una llave y el banco la otra.

 

- Obligaciones y derechos de las partes 

 

El banco se obliga a prestar el servicio de la caja de seguridad al cliente, manteniendo el libre acceso a ella en los días y horas hábiles.

 

La institución bancaria responde de la integridad de la caja. Asó, por ejemplo: el robo o los daños serán responsabilidad del banco y este podrá exigir al mismo tiempo responsabilidad a quien la tenga.

 

El usuario se obliga a pagar lo estipulado como renta o pensión. Si no cumple con el pago, se le requiere para que lo haga; si no paga ni desocupa la caja en un lapso de 15 días, el banco procederá a la apertura de la caja ante un notario público se levantará un inventario de los objetos que contenga y el banco será el depositario de las mismas.

 

-Termino del Servicio

 

1.      Vencimiento del Contrato, por lo general se elaboran contratos por un año.

2.      Previo aviso, el banco se reserva comúnmente la terminación del contrato avisando con anticipación a los clientes.

3.      Por embargo, un juez puede decretar el embargo de los objetos que se encuentren en la caja, dejándolos en la misma caja, la que únicamente se podrá abrir por orden judicial.

 

-Efectos por motivo de la muerte del usuario

 

1.      No causa la terminación del contrato.

2.      Si existe apoderado, cesará el poder.

3.      Un juez dispondrá la apertura de la caja.

 

6.5 El Fideicomiso

 

El Fideicomiso es un negocio jurídico por medio del cual el fideicomitente constituye un patrimonio autónomo, cuya titularidad se atribuye al fiduciario para la realización de un fin determinado. El fideicomiso es una acto mercantil bancario.

 

El patrimonio autónomo es distinto al patrimonio de las personas que intervienen en el (fideicomitente, fiduciario y fideicomisario); como se dijo este patrimonio se encuentra afectando a un fin determinado.

 

-Elementos personales del fideicomiso

 

Fideicomitente: persona que constituye el fideicomiso;

Fiduciario: es el banco, debidamente autorizado, al que se le encomienda la realización del fin establecido en el acta constitutiva del fideicomiso; y

Fideicomisario: persona que recibe los beneficios del fideicomiso.

 

-Aplicaciones prácticas o Diversas clases de fideicomiso

 

Fideicomiso para lotificar en fraccionamientos urbanos: el fideicomitente entrega terrenos al banco para que los lotifique y los venda; el mismo banco o fiduciario se encarga de cobrar y de titular dichos terrenos entregando el saldo de la venta al fideicomitente.

 

Fideicomiso de administración: el fideicomitente entrega los bienes al banco fiduciario para que los administre, los productos le son entregados al propio fideicomitente.

 

Fideicomiso para suplir los juicios sucesorios: una persona entrega sus bienes al fiduciario para que se los administren y le entreguen los productos. A su muerte; dichos bienes serán titulados alas personas que hayan sido designadas.

 

Fideicomiso de Garantía: se usa en lugar de la hipoteca. Un préstamo o mutuo, es garantizada la devolución con un bien inmueble y para no llegar al juicio hipotecario, se constituye un fideicomiso con el mencionado inmueble, en caso de que el fideicomitente no pague, el banco procederá a la venta del bien y le pagarán al acreedor.

 

-Extinción del Fideicomiso

 

1. Por la realización del fin para el que fue constituido. Ejemplo: en el de garantía, el deudor paga y el fideicomiso termina.

2. por hacerse imposible el fin indicado. Ejemplo: fideicomiso para educar a un niño y este fallece.

3. Por convenio expreso entre el fideicomitente y el fideicomisado.

4. Por revocación del fideicomitente cuando se haya reservado el derecho.

 

-Preguntas

 

¿El fiduciario puede usar os bienes fideicomitidos?

     R= No, sus percepciones serán honorarios y comisiones que se pacten en el acta constitutiva o posteriormente.

 

¿El fiduciario debe rendir cuentas?

     R= Si, si el fideicomitente se reserva el derecho de exigirlas.

 

¿El fiduciario puede recibir los beneficios del fideicomiso?

     R= No, sólo recibirá las percepciones del producto de su trabajo.

 

¿El patrimonio fideicomitido podrá ser utilizado para el pago de acreedores?

     R= No, porque los bienes de fideicomiso salen patrimonio del fideicomitente.

              Sí, si se utiliza el fideicomiso para defraudar.

 

¿El fiduciario puede apropiarse de los bienes del fideicomiso?

     R= No, porque el patrimonio es destinado a un fin determinado  y como se ha dicho anteriormente, el fiduciario recibe honorarios por su trabajo.

 

6.6 Crédito Refaccionario y de Habitación o Avío

 

Son créditos creados o destinados al fomento de la producción.

Crédito Refaccionario (artículo 223 Ley General  de Títulos y Operaciones de Crédito): en virtud del contrato de crédito refaccionario, el acreditado queda obligado a invertir el importe del crédito, precisamente en la adquisición de aperos (conjunto de instrumentos de labranza), abonos, ganado o animales de cría, en la realización de plantaciones o cultivos cíclicos o permanentes; en la apertura de tierras para el cultivo, en la compra o la instalación de maquinarias y en la construcción o realización de obras materiales necesarias para el fomento  de la empresa del acreditado.